Nejlevnější půjčka na krátkou dobu: co si pod tím pojmem skutečně představit

Přišla nečekaná oprava auta, záloha na dovolenou nebo prostě výdaj, který se nedal odložit – a výplata je ještě týden daleko. V takových chvílích člověk instinktivně hledá nejlevnější půjčka, která ho překlene do příštího příjmu a nezanechá za sebou zbytečně vysoký účet. Jenže cena krátkodobé půjčky se nepočítá tak, jak by se mohlo zdát na první pohled. Než se kdokoli rozhodne žádat, vyplatí se vědět, co přesně platí, kdy má taková půjčka smysl a jak si z ní neudělat problém.

Nulová úroková sazba neznamená půjčku zdarma – nákladem je poplatek za poskytnutí

U krátkodobých nebankovních půjček se setkáte s roční úrokovou sazbou 0 %. To zní lákavě, ale neznamená, že si půjčíte a vrátíte přesně tolik, co jste dostali. Nákladem totiž není úrok, ale poplatek za poskytnutí úvěru. Jeho výše závisí na zvolené částce a délce splatnosti – čím více si půjčíte a čím déle budete splácet, tím vyšší poplatek zaplatíte. Prakticky to znamená, že pokud si půjčíte 4 500 Kč na 28 dní, vrátíte celkem 6 139 Kč, přičemž poplatek tvoří 1 639 Kč. Tato čísla nejsou skrytá ani dodatečná – jsou součástí smlouvy, takže je lze předem přesně vyčíslit a zahrnout do plánování výdajů.

RPSN ukazuje skutečnou cenu krátkodobé půjčky lépe než úroková sazba

Číslo, které na první pohled vypadá varovně, je RPSN – roční procentní sazba nákladů. U krátkodobých půjček bývá RPSN velmi vysoká, jak ukazuje i reprezentativní příklad níže, kde dosahuje hodnoty 5 632,2 %. To ovšem neznamená, že klient takovou částku skutečně zaplatí. RPSN přepočítává veškeré náklady na roční bázi, aby bylo možné různé úvěrové produkty objektivně porovnávat. Protože krátkodobá půjčka trvá jen 7 až 28 dní, přepočet na rok toto číslo enormně nafukuje. Reálný náklad je přitom pevně daný poplatek, který vidíte před podpisem smlouvy. RPSN slouží ke srovnání, ne k vyčíslení toho, co za 28 dní skutečně odejde z vašeho účtu.

První půjčka zdarma platí jen pro nového klienta a má svůj strop

Pro toho, kdo s poskytovatelem teprve začíná, existuje možnost první půjčky zcela bez poplatku. Jde o 100% slevu na poplatek za poskytnutí, která platí pro nové klienty s tím, že si lze takto půjčit až 10 000 Kč se splatností maximálně 15 dní. Podmínkou je řádné a včasné splacení – pokud dojde k prodlení, nárok na slevu automaticky zaniká. Jinými slovy: půjčíte si, vrátíte přesně tolik, co jste dostali, a neplatíte nic navíc. Tato nabídka se týká výhradně první půjčky, nelze ji opakovat a nevztahuje se na vyšší částky ani delší splatnost. Pro opakované klienty pak otevírá možnost půjčit si až 30 000 Kč, přičemž maximální splatnost zůstává 28 dní.

Právo odstoupit od smlouvy do 14 dní je pojistka, kterou se vyplatí znát

Každý, kdo podepíše smlouvu o spotřebitelském úvěru, má ze zákona právo od ní odstoupit bez udání důvodu do 14 dní od jejího uzavření. Toto právo platí i u krátkodobých půjček a nevyžaduje žádné zvláštní zdůvodnění. Vedle toho lze úvěr kdykoli splatit předčasně – bez jakékoli sankce nebo poplatku za předčasné splacení. Pokud tedy dostanete nečekaný příjem dříve, než smlouva skončí, nevyplatí se čekat do posledního dne. Předčasné splacení snižuje dobu, po kterou jste v úvěrovém vztahu, a de facto snižuje i reálný dopad poplatku v čase. Obě tato pravidla jsou přitom zákonná práva, nikoli obchodní gesto poskytovatele.

Krátkodobá půjčka dává smysl jen tehdy, když víte, čím a kdy ji splatíte

Žádost o krátkodobou půjčku probíhá online a k jejímu posouzení jsou potřeba kopie občanského průkazu, výpisy z bankovního účtu za poslední tři měsíce a doložitelný pravidelný příjem za stejné období. Podmínkou je také to, aby žadatel neměl žádné závazky po splatnosti. O schválení nebo zamítnutí informuje poskytovatel zpravidla během několika minut, peníze dorazí bezhotovostním převodem – v rámci stejné banky obvykle týž den. Částky se pohybují od 1 000 Kč do 30 000 Kč se splatností maximálně 28 dní a vše se vyřídí bez ručitele a zástavy. Krátkodobý úvěr tohoto typu má své opodstatnění tehdy, kdy žadatel ví, z čeho a ke kterému datu půjčku vrátí. Není to nástroj pro řešení dlouhodobého finančního nedostatku – je to překlenovací pomůcka s jasným koncem. Pokud takový plán máte a hledáte bezúročná půjčka pro první výpůjčku bez zbytečných nákladů, SOS Credit je licencovaný poskytovatel pod dohledem České národní banky, u nějž si lze půjčit od 1 000 Kč do 30 000 Kč.

Reprezentativní příklad: Celková výše spotřebitelského úvěru 4500 Kč; Pevná roční úroková sazba 0 %. Doba trvání 28 dní, Poplatek 1639 Kč; RPSN 5632,2 %. Celkem uhradíte 6139 Kč.

Foto: veou / stock.adobe.com