Roční vyúčtování energií dorazí a nedoplatek je o několik tisíc vyšší, než domácnost počítala. Faktura má splatnost dřív, než přijde výplata, a tak začnete porovnávat krátkodobé půjčky. Brzy zjistíte, že dvě nabídky na stejných pět tisíc korun mohou na první pohled vypadat skoro stejně, a přesto se částka, kterou nakonec vrátíte, může lišit. Nejlevnější půjčka totiž nemusí být ta s nejnižší úrokovou sazbou v reklamě. Rozhoduje součet všeho, co zaplatíte navíc, a to, zda půjčku vrátíte v den, kdy je splatná.
RPSN sčítá úrok s poplatkem a dovolí porovnat nabídky mezi sebou
Úroková sazba o ceně krátkodobé nebankovní půjčky mnoho neřekne. Důležitější je RPSN – roční procentní sazba nákladů. Jde o zákonný ukazatel, který zahrnuje nejen úrok, ale i veškeré poplatky spojené s poskytnutím úvěru a přepočítává je na roční bázi. Díky jednotnému přepočtu lze vedle sebe postavit nabídky s různou sazbou, různým poplatkem i různou délkou. Stejný přepočet ale vysvětluje, proč bývá u půjček se splatností do třiceti dnů RPSN výrazně vyšší než u úvěrů splácených několik let – nejde o trik, ale o matematiku přepočtu krátkého období na dvanáct měsíců. Při stejném poplatku platí, že čím kratší splatnost, tím vyšší RPSN. U splatnosti v řádu dnů tak RPSN vychází v tisících procent. Za vysokým procentem přitom stojí i skutečný výdaj: poplatek za pár týdnů tvoří znatelnou část vypůjčené sumy. Při porovnávání nabídek proto vždy sledujte RPSN, nikoli jen sazbu.
Kalkulačka ukáže v korunách, kolik celkem vrátíte
Druhým údajem, který stojí za kontrolu, je celková částka, kterou na konci vrátíte. U poskytovatele, který půjčky vyřizuje bez papírování, ji kalkulačka na webu zobrazí hned po nastavení výše půjčky a počtu dní, spolu s úrokem, poplatkem, RPSN a dnem splatnosti; podrobnosti shrnuje předsmluvní formulář. Když dvě nabídky půjčují stejnou sumu na stejnou dobu, levnější je ta, u které vracíte méně. Informace pro spotřebitele na stejném webu uvádějí, že se úvěr sjednává jen s pevnou úrokovou sazbou, která se během jeho trvání nemění, a že celkové náklady zahrnují vše, co při řádném splacení zaplatíte. Částka z kalkulačky tedy platí, pokud půjčku vrátíte včas. Splácí se jednorázově na konci sjednané doby, ne po částech, takže v den splatnosti potřebujete celou sumu najednou. Podle reprezentativního příkladu vrátíte za tisícikorunu půjčenou na třicet dní celkem 1 390 Kč, z toho 360 Kč připadá na poplatek.
Poplatek odpadá u první půjčky nového klienta se splatností deset dní
Nováčkům nabízí tentýž poskytovatel první půjčku bez poplatku. Je ale potřeba znát podmínky: akce se týká jen první půjčky do dvaceti tisíc korun, a to jen při zvolené splatnosti deset dní. Kdo si jako nový klient půjčí například osm tisíc korun se splatností deset dní a v termínu je vrátí, zaplatí jen tolik, kolik si půjčil. Zdarma je tedy první půjčka jen tehdy, když zvolíte splatnost deset dní a v termínu ji vrátíte. Pro nového klienta z toho plyne jednoduchý postup: zvolit nejvýš dvacet tisíc korun, nastavit splatnost deset dní a předem si ověřit, že peníze budete mít k tomu dni k dispozici. Kdo potřebuje delší lhůtu, musí s poplatkem počítat.
Nejméně zaplatí ten, kdo si půjčí jen chybějící částku
Úrok se počítá z vypůjčené částky za dobu, po kterou ji máte, takže každá tisícovka i každý den navíc se promítne do toho, co budete vracet. Než nastavíte částku v kalkulačce, sečtěte, kolik vám skutečně chybí. U nedoplatku za energie je to rozdíl mezi fakturou a tím, co máte na účtu, ne kulatá suma s rezervou pro jistotu. U tohoto poskytovatele začíná nabídka na tisíci korunách; nový klient má napoprvé strop dvacet tisíc a třicet tisíc korun je k dispozici jen tomu, kdo předchozí půjčky splácel včas. Na co peníze použijete, nikdo nezjišťuje – účel půjčky se nedokládá, takže hlídat rozumnou výši je jen na vás. Kdo porovnává nabídky a zjišťuje, jaká je nejvýhodnější půjčka pro jeho rozpočet, by měl začít u dvou čísel: u nejnižší částky, která výdaj pokryje, a u splatnosti, kterou zvládne bez dalšího půjčování.
Cena platí jen při splacení v termínu, zpoždění ji zvyšuje
Rychle dostupné peníze jsou užitečný nástroj, ale jen tehdy, když víte, jak a kdy je vrátíte. Splatnost si volíte v rozmezí deseti až třiceti dnů. Půjčka s takovou lhůtou se hodí k překlenutí přechodného výpadku – například do výplaty nebo do doby, než přijde čekaná platba. Řešením dlouhodobého nedostatku peněz ale není. Než žádost odešlete, spočítejte si, zda budete schopni vrátit celou dlužnou částku včetně poplatku v den splatnosti. Pomůže jednoduchý výpočet: sečtěte příjmy, které do dne splatnosti opravdu dorazí, odečtěte nájem, energie a další pevné platby a teprve zbytek berte jako prostor pro vrácení půjčky. Když to vychází těsně, je rozumnější půjčit si méně. Při pozdním splacení totiž cena z kalkulačky přestává platit. Podle Informací pro spotřebitele se v prodlení účtuje zákonný úrok z prodlení a smluvní pokuta a zpoplatněné jsou i upomínky – 50 Kč za SMS, 30 Kč za e-mail a 500 Kč za písemnou výzvu k úhradě. Počítejte i s tím, kdy peníze přijdou. Žádost lze odeslat ve dne i v noci, převod je ale běžně hotový do čtvrt hodiny od potvrzení jen u vybraných bank, na ostatní účty se peníze mohou připsat až další pracovní den. Bez papírování se přitom obejde celá žádost včetně ověření totožnosti: postačí Bank iD s přihlášením, které znáte ze svého bankovnictví, případně ověřovací platba.
Než se rozhodnete, zadejte svou částku a splatnost do kalkulačky na webu PůjčkyBezPapírování – celkovou částku k vrácení uvidíte ještě před odesláním žádosti a můžete ji porovnat s kteroukoli jinou nabídkou.
Reprezentativní příklad: Celková výše spotřebitelského úvěru 1000 Kč, Doba trvání 30 dní, Poplatek za poskytnutí úvěru 360 Kč, Roční úroková sazba 36,5 %, RPSN 5395,58 %, Celková částka splatná spotřebitelem 1390 Kč.
Foto: OnPoint/peopleimages.com / stock.adobe.com
Komentáře
Pro přidání komentáře se musíte .
Načítání komentářů...