xy
Najděte si dobrého pojišťovacího poradce, takový s vámi udělá vstupní analýzu finančních potřeb a navrhne řešení na míru. Pak se nevypaří jako pára nad hrncem, ale minimálně jednou ročně vás kontaktuje, aby se ujistil, že je vše v pořádku. Musí tu panovat důvěra. Slova, která by od vašeho poradce měla zaznít: „Když se něco stane, volejte záchranku a pak hned mě.“ Oba musíte cítit prospěšnou spolupráci. Důvěra má smysl. Ptali jsme se pohledného chlapíka, Martina Švece, který je šéfem produktového oddělení pojišťovny MetLife a pojistky má v malíku.
Co je důležité u pojistek sledovat? Které pojistky mají zatraceně dobrý smysl pro život? A které pojistky jsou „méně známé“ a přitom stojí za to?
Sledujte hlavně správnou pojistnou ochranu. Právě správné nastavení pojistné ochrany s dostatečně vysokými pojistnými částkami, které pokryjí Vaše závazky v případě smrti či výpadek Vašich příjmů po úrazu či nemoci, je zásadní. Určitě je dobré myslet na zajištění rodiny v případě úmrtí, ale nezapomínat ani na finanční jištění v případě úrazu či nemoci. Také děti a jejich studium představují z dlouhodobého hlediska obrovský závazek, proto by rodiče měli mít takovou pojistku, která by pokryla náklady spojené se studiem. K těm typům pojištění, o kterých ale lidé třeba vůbec nevědí, patří třeba pojištění tzv. pozůstalostní penze, které se také někdy říká školné nebo stipendijní pojištění. Pokud by došlo k úmrtí rodiče, pojišťovna pravidelně vyplácí dítěti určitou částku na školní náklady. V praxi se často setkáváme i s řešením, kdy rodič má jedno pojištění, které pokryje v případě úmrtí například hypotéku a potom má ještě další pojištění společně s dítětem. V případě úmrtí rodiče je dítě pojištěno dál a placení pojistného převezme pojišťovna.
Jaké pojištění zvolit jako primární? A existuje na českém trhu v pojistkách něco převratně nového, co nám ušetří bankovky v peněžence?
Zaměřte se hlavně na tzv. velká rizika, která pokud nastanou, mají opravdu zásadní dopad do příjmů rodiny (smrt, invalidita, závažné onemocnění a trvalé následky úrazu). Tady se vyplatí volit dostatečně vysoké pojistné částky, které pokryjí všechny současné (hypotéku) a budoucí závazky (přestavba na bezbariérové bydlení, náklady na péči). Zajímavé je dnes pojištění s klesající pojistnou částkou, kdy pojistná částka klesá společně s tím, jak se snižuje dluh klienta. Takové pojištění je oproti smlouvě s pevnými pojistnými částkami levnější. Některé pojišťovny nabízejí také tzv. balíčky úvěrové asistence (např. pojištění pro případ smrti, invalidity či závažných onemocnění, a pokud nastane jedna z těchto pojistných událostí, pojišťovna vyplatí aktuální pojistnou částku, klient doplatí úvěr a pojištění zaniká). Pojištění je pak v některých případech oproti pevným pojistným částkám až o 60 % levnější a i pro klienty, kteří si nemohou dovolit dražší pojistku, je to velice dostupné a především postačující pojištění.
Vyplatí se pojistky během času měnit, když se na nás vrhají všemožní pojišťovací agenti, kteří pro nás mají zaručeně nejlepší podmínky? Proč ano, proč ne?
Takzvané přepojišťování je jedním z velkých problémů současného trhu. Klienti by si měli uvědomit, že životní pojištění je dlouhodobý kontrakt, často až na desítky let. Pokud za vámi chodí každé dva tři roky poradce a doporučuje vám zrušit všechny staré pojistné smlouvy a sjednat novou, výhodnější, pořádně se podívejte na jeho nabídku a poraďte se svým nebo s dalším finančním poradcem. U těchto „poradců“ často nebývá hlavní zájem spokojený klient. Často operují cenou – že vaše současná pojistka je drahá. Zde je důležité si uvědomit, že dříve životní pojištění bylo nastaveno jak na krytí rizik, tak i na investice. To znamená, že klient podstatnou část pojistného investoval do podílových fondů. Dnes je naopak trend co nejvíce potlačovat investiční složku, a především z tohoto důvodu nové smlouvy vychází dnes podstatně levněji (klient platí pouze za pokrytí svých rizik, investuje pouze malou část nebo neinvestuje nic). Změna smlouvy pro klienta ale ve výsledku může znamenat i zdražení. Cena pojištění pro 30letého je nižší než pro 40letého. Navíc často v důsledku zhoršeného zdravotního stavu se může stát, že pojišťovna klienta pojistí pouze za zvýšené pojistné nebo ho dokonce nepojistí vůbec, záleží vždy na jeho aktuálním zdravotním stavu a ten se bohužel často s přibývajícím věkem zhoršuje.
